artikel

Voordelige premie kan geld kosten

Horeca

Hoe lager de verzekeringspremies, hoe liever. Maar wees alert bij aanbieders die alleen maar schermen met kortingen en prijsvoordeel. Want welke schade wordt gedekt als het misgaat en vooral: welke schade niet?

Voordelige premie kan geld kosten
Voordelige premie kan geld kosten

 

1 Ondoorzichtige voorwaarden

Veel polisvoorwaarden zijn ondoorzichtig. Het gevolg is dat ondernemers zich er niet aan houden en dus ook niet uitgekeerd krijgen bij schade. Mark Driessen van Driessen Assuradeuren zegt: ‘Als het bijvoorbeeld om elektra gaat, wordt gemeld dat je je aan de voorwaarden moet houden. Het lastige is dat niemand weet wat die voorwaarden precies inhouden. Ook de adviseur weet het vaak niet. Het gevolg kan zijn dat de ondernemer niets krijgt uitgekeerd als zijn zaak door brand wordt getroffen.’
Het advies in deze: lees ook de kleine lettertjes. Die zijn vaak minder moeilijk dan gedacht wordt, vraag door en schakel bij twijfel deskundige hulp in. Driessen: ‘Wij werken samen met een extern bedrijf dat inspecties uitvoert, zodat duidelijk wordt of al dan niet aan de voorwaarden wordt voldaan. De ondernemer krijgt een rapport met aanbevelingen, de zogenaamde preventiescan, waarin wordt aangegeven wat hij moet doen om schade te voorkomen.’

2 Welke dekkingen?

De AFM (Autoriteit Financiële Markten) – een onafhankelijke instantie die toezicht houdt op de financiële markten – laat weten dat iedere ondernemer voor zichzelf moet vaststellen waaraan de verzekering moet voldoen.
Stel jezelf de volgende vragen: Hoe uitgebreid wil ik verzekerd zijn? Welke risico’s kan en wil ik nemen? Hoeveel kan en wil ik aan premie betalen? Wil ik een eigen risico inbouwen? Hoe moet mijn verzekeraar mijn claims behandelen? Ben ik hiervoor niet al verzekerd?

De vraag is altijd welke posten je gaat verzekeren. Per post zal er een risico-
afweging gemaakt moeten worden. Op bijvoorbeeld Driessenassuradeuren.nl vindt de horecaondernemer tips en risico’s (dekkingen) waartegen hij zich kan verzekeren. Enkele posten zijn: bedrijfsgebouwen, huurdersbelang (betimmeringen, metsel-, behang- en schilderwerk en andere zaken die door de huurder zijn aangebracht, red.), bedrijfsschade, aansprakelijkheid, ziekteverzuim, cash geld, milieu-
schade en rechtsbijstand.

3 Check jaarlijks

Houd alle verzekeringen één keer per jaar tegen het licht. Zijn de polissen nog actueel? Bent u niet over- of juist onderverzekerd? Er bestaan programma’s – van verzekeraars of tussenpersonen – die daarbij kunnen ondersteunen. Laat de waarde van het bedrijf één keer in de drie of vier jaar taxeren, zodat de polis daar op afgestemd kan worden.

4 Laagste premie riskant

Ga niet voor de allerlaagste premie, want dan krijgt u de kous op de kop als er uitbetaald moet worden. Die waarschuwing komt van John Cornelissen, mede-eigenaar van eetcafé De Tijd in Oisterwijk. Hij laat weten dat de premies de laatste 10 jaar met sprongen zijn gedaald. ‘Natuurlijk gaan ook wij voor een lage premie, daar ben je ondernemer voor, maar sta ook stil bij de vraag wat je ervoor terugkrijgt.’

5 Plaatselijke tussenpersoon

Cornelissen pleit voor samenwerking met een bekende, liefst plaatselijke tussenpersoon die op de hoogte is van de situatie. ‘Het is prettig werken als de tussenpersoon jouw bedrijf kent en weet wat er in omgaat. In dat geval krijg je maatwerk.’ En betrokkenheid. Dat bleek december jongstleden. De luifel van De Tijd was afgebroken als gevolg van sneeuwval. Cornelissen: ‘Ik dacht dat we niet voor uitbetaling in aanmerking zouden komen, maar onze tussenpersoon ziet er wel wat in. Hij denkt dat de schade eventueel wel vergoed gaat worden en zoekt dat momenteel uit. Een mooi voorbeeld van meedenken met de klant.’

6 Offertes

Hoe goed de verstandhouding met de tussenpersoon ook is, zaken zijn zaken en ondernemen is ondernemen. Dus oriënteerde Cornelissen zich op de markt en vroeg hij bij meerdere bedrijven offertes aan. Een zakelijke aanpak hoeft een goede verstandhouding niet in de weg te staan, zo bleek. ‘Onze premie is gedaald nadat we onze verzekeraar met de offertes confronteerden. De verzekeraar heeft de premie vervolgens aangepast, omdat hij ons niet kwijt wilde.’

7 Vergelijkingssites

Wie wil vergelijken kan terecht op websites die verzekeringen van verschillende aanbieders vergelijken. De onafhankelijke AFM waarschuwt dat deze sites niet altijd onafhankelijk zijn. Ook vergelijken ze vaak niet alle verzekeraars. Let op welke verzekeringen u met elkaar vergelijkt. Zorg ervoor dat alle gegevens hetzelfde zijn en dat u appels met appels vergelijkt en peren met peren. Let daarbij op de premie, de lengte van de verzekering, het bedrag dat u verzekert, aanvullende verzekeringen en de geboortedatums van de mensen die u verzekert.

8 Ziekteverzuim

Verzekeren tegen ziekteverzuim van medewerkers is een kostbare zaak. Maar er valt ook veel mee te winnen, zegt Arne Heitmeijer, directielid van Hampshire Hotel ’t Hof van Gelre in Lochem en eigenaar van adviesbureau For-ward. Het genoemde hotel betaalt jaarlijks € 9200 voor de verzekering van het ziekteverzuim. De eerste zes weken ziekte zijn voor eigen risico. Het hotel heeft 25 medewerkers in vaste dienst. ‘Het ziekteverzuim ligt niet hoog bij ons, maar er hoeft er maar één langdurig ziek te worden en je hebt een enorme schadepost.’

9 Kleine posten

Bezuinigen op verzekeringen is erg makkelijk, maar niet altijd verantwoord, zegt ook Heitmeijer. ‘Na een blikseminslag stopten apparaten ermee en moesten gerepareerd of vervangen worden. Een flinke schadepost, die netjes en snel werd uitgekeerd. En een reed een vrouw met haar auto onze vijver in. Schade aan de vijver en aan het hotel. Via onze polis kregen we dat van haar verzekering uitgekeerd. Ik praat nu over verzekeringen die behoorlijk goedkoop zijn, maar waarvan je veel gemak kunt hebben als er zich ellende voordoet.’

Annuleringsverzekering

Annuleringsverzekeringen voor reizen en vakanties zijn wel bekend. Consumenten maken daar massaal gebruik van. Voor feesten en partijen ligt dat anders. Velen realiseren zich niet dat daarvoor ook een annuleringsverzekering kan worden afsluiten. Het is aan te bevelen om die verzekering bij klanten onder de aandacht te brengen als zij een partij bij u bestellen. Als de klant vanwege een sterfgeval of ziekte moet annuleren, springt de verzekering bij. Arne Heitmeijer, Hampshire Hotel ’t Hof van Gelre: ‘Het grote voordeel is dat u als ondernemer in dat geval niet met de klant hoeft te discussiëren over een bedrag dat in rekening gebracht moet worden voor een dienst die niet is geleverd. Om de kosten te drukken, hoeft de klant ook niet per se het volledige bedrag te verzekeren. De helft zou al mooi zijn. Als het gaat om een partij van € 10.000 krijgt hij € 5000 uitgekeerd. Daarmee bent u als horecaondernemer aardig geholpen.’