artikel

Lage rente? Bank weet van niets

Horeca

De rente is extreem laag, maar voor horecaondernemers is het knap lastig om daarvan te profiteren. Oversluiten? Herfinancieren? Banken houden zich van de domme en schermen met hoge risico-opslagen. Tips om de beste condities uit het vuur te slepen.

Lage rente? Bank weet van niets

Vorige week lanceerde MKB Nederland samen met adviesketen Credion de MKB-financieringscheck. MKB Nederland ergert zich mateloos aan de slechte financierings-mogelijkheden voor het midden- en kleinbedrijf. Via de website mkb.nl/financieringscheck.nl kunnen ondernemers kosteloos advies inwinnen over kredietmogelijkheden.

‘Individuele situatie’
Als particulier heb je tegenwoordig de goedkope lening voor het uitkiezen. Vergelijkingssites bieden een schat aan informatie als het gaat om het beste consumptieve kredietje of de voordeligste hypotheekrente.

Dat geldt niet voor zakelijke leningen. Op het internet is weinig vergelijkingsmateriaal te vinden. Banken verschuilen zich achter de ‘individuele situatie van de ondernemer.’ Iedere lening is volgens hun anders.

Kwalijker is dat banken hun bestaande zakelijke klanten niet informeren over actuele rentepercentages en verbeterde condities. De kans dat een bank de rente van een lopende financiering verlaagt omdat de lening minder risicovol is geworden, is nihil. En geen bank geeft uit eigen beweging zekerheden vrij als de financiering bijna is afgelost.

‘Banken gaan echt niet zeggen ‘uw positie is verbeterd, kom eens praten’, zegt Carlo van der Weg, directeur van Credion, een landelijke keten die ondernemers adviseert bij bedrijfsfinanciering. Dat wordt bevestigd door ex-bankier Michiel Werkman, schrijver van het boek Rotbanken. ‘Stel: de zekerheden zijn van goede kwaliteit. Dan zou een verlaging van de rente rechtvaardigen. Door dat niet te doen, heeft de bank een minder risicovolle financiering in de boeken waartegenover zij minder eigen vermogen moet aanhouden. De marge van de bank verbetert daardoor. Ze maken geen slapende honden wakker.’

Banken lijken geen enkele appetite te hebben om het mkb te financieren. Laat staan tegen lage rentes. Begin dit jaar trok Minister Kamp van Economische Zaken aan de bel in het Financiëele Dagblad. Volgens hem schieten Nederlandse banken schromelijk tekort bij de financiering van het mkb.

Kennisachterstand
Dat de rente nu laag is, zegt volgens Werkman niets over wat ondernemers kwijt zijn aan kredietkosten. ‘De rente is de prijs voor geld. Maar niet voor het mkb, Voor hun is rente de prijs die ze betalen voor een ondoorzichtig product.’ Kleine bedrijven hebben volgens hem ‘een enorme achterstand in kennis’. ‘Dat wordt door de banken slim uitgebuit. De rente die een ondernemer uiteindelijk betaalt, is een optelsom van de inkooprente van de bank, plús een looptijdopslag, plús een branchetoeslag, plús een individuele opslag, plús een opslag op basis van de beschikbare zekerheden, plús een commerciële opslag.’

Risico-opslag
Net als Credion-oprichter Van der Weg helpt Werkman ondernemers in hun moeizame strijd om tegen scherpe condities een financiering uit het vuur te slepen. Dat is niet makkelijk. Vanwege de aanvullende solvabiliteits-eisen van Basel, willen banken tegenwoordig veel meer marge op hun zakelijke leningen dan voor de crisis.

‘Vóór de crisis was de risico-opslag voor mkb-ondernemers soms maar 0,6 procent. Nu is die wel 3 procent,’ weet Van der Weg. De prijs voor krediet gaat daardoor omhoog in plaats van omlaag. Ondernemers met een lening van 2008 of eerder, komen bij een herfinanciering daardoor nog al eens bedrogen uit. In plaats van minder rente, moeten ze meer betalen. Werkman: ‘Ja, de rente is woest gedaald. Maar de mkb-ondernemer plukt daar niet de vruchten van.’