artikel

Arbeidsongeschiktheids-verzekering duur? 4 tips voor een betaalbare AOV-premie

Restaurant 1509

Arbeidsongeschiktheids-verzekering duur? 4 tips voor een betaalbare AOV-premie

Lange diensten waarbij je veel moet staan en tillen: als horecaondernemer weet je waarschijnlijk niet beter. Overbelasting van je rug, schouders of armen ligt dan op de loer. Wat als je als horecaondernemer (langdurig) uitvalt? Zonder een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kan dit voor jou als horecaondernemer grote financiële gevolgen hebben. Toch heeft 80% van de ondernemers geen AOV afgesloten. Vaak omdat ze deze te duur vinden. Met deze tips houd je je AOV-premie betaalbaar.

Arbeidsongeschikt, dat overkomt jou toch niet? Toch kan ziekte of een ongeluk iedereen overkomen. Als je als meewerkend horecaondernemer arbeidsongeschikt raakt, heb je tijdelijk geen inkomsten terwijl je vaste lasten gewoon doorlopen. Daarnaast zal je (tijdelijk) op zoek moeten naar een vervanger voor wie je hoge loonkosten betaalt. Waarschijnlijk kun je een kortdurend verlies aan inkomsten wel opvangen. Maar wat als je door je spaargeld heen bent? Dan kun je op geen enkel vangnet terugvallen. Ook niet op een uitkering van de overheid.

Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering ben je iedere maand verzekerd van een inkomen. Bovendien bestaan er manieren om je AOV-premie betaalbaar te houden.

1. Beperk de hoogte van je AOV-uitkering

Als ondernemer kun je maximaal 80% van je bruto jaarinkomen verzekeren. Maar, je kunt ook kiezen voor een lager percentage. Je kan er zelfs voor kiezen om alleen je vaste lasten te verzekeren. Hoe lager het inkomen dat je verzekert, hoe lager de premie. Vaak is het wel zo dat verzekeraars een minimumgrens (bijvoorbeeld € 10.000, -) hanteren voor het bedrag dat je verzekert.

Ook goed om te weten: je kan het verzekerde bedrag gedurende de hele looptijd van je verzekering aanpassen. Bijvoorbeeld als je kinderen uit huis zijn en je hypotheek al is afbetaald. Je maandlasten zijn dan een stuk lager waardoor je minder inkomen nodig hebt.

2. Kies voor een langere eigen risicotermijn

Vaak heb je als ondernemer zelf wat spaargeld achter de hand om een kortdurend verlies aan inkomen op te vangen. Hoe groter je financiële buffer, hoe langer de tijd die je zelf kunt overbruggen. En: hoe langer je zelf kunt overbruggen, hoe lager jouw premie.

3. Combineer een AOV met een broodfonds

Je kan er ook voor kiezen om de eerste paar jaar van arbeidsongeschiktheid te overbruggen met een broodfonds. Samen met een groep ondernemers die je kent en vertrouwt, vorm je met minimaal 20 en maximaal 50 ondernemers een Broodfonds. Iedere maand stort je je inleg op je eigen Broodfondsrekening. Het fonds dient als vangnet als iemand uit de groep ziek wordt. Bij het Broodfonds kun je zelf kiezen op welk deelnameniveau je meedoet. Hoe meer je maandelijks inlegt, hoe groter het bedrag dat je zelf krijgt als je ziek wordt. Als je een broodfonds combineert met een AOV betaal je minder premie. Je eigen risicotermijn is hierdoor immers een stuk langer.

4. AOV-premie Premie fiscaal aftrekbaar

Wist je dat de premie voor je arbeidsongeschiktheidsverzekering fiscaal aftrekbaar is? Hierdoor kan je je arbeidsongeschiktheidsverzekering in mindering brengen op je inkomen bij de opgave van de inkomstenbelasting. Dit scheelt al snel honderden euro’s per jaar. Hieronder vind je een vereenvoudigd rekenvoorbeeld:

Rekenvoorbeeld voor het fiscaal aftrekken van de AOV-premie

  • Je bruto jaarinkomen is € 30.000,-
  • Je betaalt € 4.000,-* premie per jaar voor uw AOV.
  • In dit geval betaalt u géén Inkomstenbelasting over de € 30.000,- maar je betaalt Inkomstenbelasting over € 26.000,-.
  • Dit scheelt € 4.000,-.
  • € 4.000,- x 20% (schijf 2) = € 800,-
  • In werkelijkheid is uw AOV-premie: € 3.200,-

* De hoogte van de AOV-premie hangt af van je leeftijd, beroep, werkzaamheden en je keuze voor de dekking. Dit is een gemiddelde jaarpremie voor iemand van 35 jaar, met een jaarinkomen van € 30.000,-, een wachttijd van 30 maanden en eindleeftijd van 68 jaar.

Let wel: een eventuele arbeidsongeschiktheidsuitkering is altijd belast.

Beter voorkomen dan genezen

Naast een uitkering bij arbeidsongeschiktheid biedt een AOV vaak ook preventieve diensten waar je gebruik van kunt maken als ondernemer. Denk bijvoorbeeld aan een coach die helpt om zakelijk en privé alles weer op de rit te krijgen. Of een persoonlijke gezondheidscheck om te onderzoeken of je misschien, zonder dat je het weet, lijdt aan hoge bloeddruk of een andere gezondheidskwaal.

Als het toch mis gaat

Als het toch mis gaat en je raakt arbeidsongeschikt? Dan biedt een arbeidsongeschiktheidsverzekering financiële zekerheid. Je bent dan iedere maand verzekerd van een inkomen. Bovendien bieden de meeste verzekeraars hulp om zo snel mogelijk weer aan de slag te gaan.

Dit artikel is tot stand gekomen in samenwerking met De Goudse Verzekeringen. De Goudse biedt een AOV met specifieke voordelen voor horecaondernemers. Vraag nu een offerte aan voor een AOV die past bij jouw specifieke situatie.